提前还房贷10万我省了15万利息！银行“花式阻挠”臭不要脸！

2022年以来，基金、股票等投资市场的下行让不少投资者望而生畏，另外部分理财产品收益率难以跑赢房贷利率。理财投资艰难，让许多投资者萌生了“投资不如提前还房贷”的念头。

(资料图片仅供参考)

步入2023年，1月5日，中国人民银行、中国银保监会宣布建立首套住房贷款利率政策动态调整机制，住房贷款利率持续下行，部分城市首套住房贷款利率已降至4%以下。提前还房贷10万我省了15万利息！

期房贷利率的动态调整也是非常重要的触发因素。“对存量房贷来说，高利率的弊端更加凸显了。”李宇嘉表示，这时要么还贷款，要么还款后卖房再买房，腾挪为低利率房贷，这样月供也就减少了。

本可以提前收到钱，银行又为何设置违约金或补偿金、预约排队等障碍，变相阻止提前还贷？提前还房贷10万我省了15万利息！

《民法典》第五百三十条规定：债权人可以拒绝债务人提前履行债务，但是提前履行不损害债权人利益的除外。债务人提前履行债务给债权人增加的费用，由债务人负担。“如果提前还贷不损害银行的利益，银行是无权拒绝的，此外还要注意看双方的协议约定。”

“如果不符合相关法律规定，又没有相关协议约定，银行就无权单方要求收取补偿金或违约金。”王玉臣说。

“银行挣钱的一个主要渠道就是通过对外放贷赚取利息，房贷利息又是比较重要的优质资产。”北京金诉律师事务所主任王玉臣表示，一方面是周期越长利息就越高，另一方面是之前的房贷利率比现在高不少，差额随着时间的延续会越来越大。提前还房贷10万我省了15万利息！

为抢占低利率窗口期，不少购房者提前还款愿望强烈。然而在购房者们积极摆脱“负翁”身份的同时，银行也开始了“花式阻挠”。提前还款难引发热议、频上热搜。对于这一行为，人们表示费解：明明提前还贷能让银行的资金迅速回流，可银行为什么不鼓励这样的行为，反而限制？

银行的“花式阻挠”

“我惊呆了。”在北京市贷款200万购买一套两居室的用户毛毛，分享了自己提前还房贷的经历：提前还款10万元后，节省15万的利息。毛毛表示：“太给力了，以后我还要努力搬砖提前还房贷。”

与毛毛有着相似经历的用户不在少数。在社交媒体平台上，提前还房贷似乎已成为“流量密码”，分享提前还贷经验的博主比比皆是。至于提前还贷的理由，他们表示：“自己当时办理的房贷利率较高。如今房贷利率下行，便动了将手中闲置资金用于提前还款的念头。”

也正是因为庞大的需求量，导致提前还贷的额度异常紧俏。银行也开始了“花式阻挠”：除了对提前还贷的用户收取违约金之外，部分银行还以“技术升级”为由，关闭了线上预约提前还款的功能。当用户按照要求去线下网点排队预约时，却发现银行对预约时间、提前还款金额的下限以及次数均作出了限制。

以中国银行为例，关闭线上预约还款功能后，部分网点仅周一和周四可以办理提前还房贷业务。对比2022年以前各大银行通过手机银行APP即可“一键减负”的宽松流程，一些房贷按揭者直呼“变了天”。提前还房贷10万我省了15万利息！

中国建设银行北京分行某网点显示：预约提前还贷要等到3个月以后。如果现在（2月7日）预约，最早可以约到5月9日的还款名额。

（毛毛提前还贷款节省的利息，来源：用户提供）

存量客户，觉得亏了

央行数据显示，自2022年下半年开始，住房贷款利率便出现了明显下滑。2022年3月，新发放的个人房贷平均利率分别为5.49%，尚处于5%利率水平之上。2022年6月，新发放的个人房贷平均利率便急转直下，降至4.62%；到了2022年12月，新发放个人住房贷款平均利率为4.26%，与2021年12月同比下降1.37个百分点，是2008年统计以来的历史最低水平。提前还房贷10万我省了15万利息！

根据贷款规则，用户可以在商业贷款中选择固定利率和浮动利率。通常情况下，选择固定利率，每年的还款利率不变，直到还清所有贷款为止；但如果选择浮动利率，房贷利率的定价则是由最近一个月相应期限的LPR（贷款市场报价利率）为定价基准+基点（1个基点是0.01%）后形成。

值得一提的是，浮动利率会在每年进行重新定价，基本每年都会调动。从2022年数据来看，1-12月，5年期以上LPR已进行了两次下调，从4.6%降到了4.3%的水平。

而不断下行的房贷利率，除了受LPR调整因素影响之外，还与住房信贷政策调整有关。

1月5日，人民银行、银保监会发布通知，决定建立首套住房贷款利率政策动态调整机制。新建商品住宅销售价格环比和同比连续3个月均下降的城市，可阶段性维持、下调或取消当地首套住房贷款利率政策下限。提前还房贷10万我省了15万利息！

政策出台后，部分城市率先对商业贷款利率做出调整，首套房贷款利率从原来的LPR减20基点调整到LPR减50基点。截至目前，包括郑州、福州、厦门在内的多个城市，首套房贷利率已下调至3.8%，这个数据与2018年、2019年楼市火热时5.8%、甚至6%的高利率相比，可以说是天壤之别。

这样一来，存量房贷与增量房贷的利差尤为明显。对于存量用户来说，虽然最新还款利率会与LPR同步下调，但仍要遵守合同约定“加上原有基点”，导致利率整体下调幅度较为有限。但增量用户的还款利率，除了下调的LPR之外，还有“减基点”的作用加持。增量用户所享受的利率，将远低于存量用户的利率。

实际上，政策本意是想通过降低利率来吸引投资者购房。在当前房地产市场仍然低迷的环境下，通过LPR下调来带动房贷利率调降，有助于降低购房成本，增强购房意愿，提振房地产销售。

然而，相关政策在利好新进购房者的同时，也令之前房贷利率“高位站岗”的贷款者的心中五味杂陈。

从现实情况来看，在房地产市场持续调整的背景下，利率越下降，购房者对买房的态度越谨慎。据国家统计局11月15日发布的数据，2022年1-10月，商品房销售面积、销售额同比分别下降了22.3%和26.1%。

（数据来源：国家统计局）

存量房贷与增量房贷如何实现双赢，是市场亟待解决的难题。对此，招联金融首席研究员董希淼表示：“建议相关部门加快出台相关举措，引导银行适度降低存量房贷利率，逐步缩窄存量房贷与新增房贷之间的利差，进一步降低住房消费者的负担，有效解决居民扎堆提前还款及违规转贷等问题。”提前还房贷10万我省了15万利息！